צריכים לרכוש ביטוח בקרוב ומתבלטים היכן לרכוש אותו? תוהים האם כדאי לפנות לסוכן ביטוח? או להעדיף אופציות אחרות? לא בטוחים האם סוכני ביטוח מחויבים לאינטרסים שלכם כמבוטחים או לחברות הביטוח?
הגעתם בדיוק למקום הנכון. בכתבה הבאה אנחנו נדון בקשר שבין סוכני ביטוח לבין חברות ביטוח ונחשוף את האמת, רק האמת ושום דבר פרט לאמת. נעשה סדר בדברים ונראה למי סוכני ביטוח מחויבים? מנין מגיע השכר של סוכני ביטוח? והאם הם יכולים להיות אובייקטיביים?
קצת על סוכני ביטוח בישראל
סוכני ביטוח מתווכים בין חברות הביטוח לבין מבוטחים. הם מוכרים ביטוחים של חברות הביטוח וגם מעניקים שירות למבוטחים לאורך חייה הפעילים של פוליסת הביטוח. כך למשל, אם רכשתם ביטוח רכב מסוכן ביטוח הוא יעניק לכם שירות ותמיכה כאשר האוטו עבר תאונה וצריך למלא ולהגיש טפסים לחברת הביטוח ואם צריך הוא יעזור גם בהגשת התביעה לחברת הביטוח.
כמו ענפים אחרים, גם ענף הביטוח מוסדר בחוק בישראל - בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981. לא כל אדם יכול לקום בבוקר ולהחליט שהוא סוכן ביטוח. כדי להפוך לסוכן ביטוח יש צורך ללמוד, להתמחות (בביטוח פנסיוני, ביטוח כללי או ביטוח ימי), לעבור סדרה של מבחנים ולהחזיק ברישיון מטעם אגף שוק ההון, הביטוח והחסכון במשרד האוצר.
בישראל יש 3 סוגים עיקריים של סוכני ביטוח:
1. סוכני ביטוח עצמאיים שעובדים במקביל עם כמה חברות ביטוח ומשווקים את הביטוחים של חברות אלו ללקוחותיהם או סוכני ביטוח עצמאיים שעובדים בשיתוף פעולה עם חברת ביטוח אחת ומשווקים אך ורק את הביטוחים של חברה זו.
2. סוכני ביטוח שעובדים בסוכנויות ביטוח כשכירים – הם יכולים לשווק ביטוחים או של חברת ביטוח אחת או של כמה חברות ביטוח, תלוי בהסדר של סוכנות הביטוח.
3. סוכני ביטוח בסוכנויות הסדר. סוכנויות הסדר אלו הן סוכנויות של חברות ביטוח ולכן סוכנים אלו קשורים באופן הדוק לחברות הביטוח ונחשבים עובדי חברות ביטוח.
עבור מי עובדים סוכני הביטוח?
כדי להבין עבור מי עובדים סוכני ביטוח ולקבל את התמונה השלמה בואו נחזור רגע לתקופת טרום הקמת המדינה, לימי המנדט הבריטי. עם הקמת המדינה ישראל ירשה ברצון מהבריטים לא מעט חוקים ותקנות. אחד מהם הוא החוק המסדיר את מערכת היחסים העסקית בין סוכני ביטוח לבין חברות ביטוח לבין מבוטחים. על פי החוק הבריטי סוכני ביטוח הם למעשה שלוחיהם (מעין נציגים) של חברות ביטוח.
"סוכן הביטוח הוא שלוחו של המבוטח" - ע"א 512/63 משה אולק ו-2 אח' נ' לה פונסייר חברה לביטוח ואח', פ"ד יח(2) 274, 271.
אך עם חקיקת חוק חוזה הביטוח התשמ"א-1981, דברים מעט השתנו:
"לעניין המשא ומתן לקראת כריתתו של חוזה הביטוח ולעניין כריתת החוזה, יראו את סוכן הביטוח כשלוחו של המבטח, זולת אם פעל כשלוחו של המבוטח לפי דרישה בכתב" - סעיף 33(א).
השינוי שרואים בין החוק הבריטי לבין החוק הישראלי החדש הוא יחסית מינורי. גם בחוק הישראלי סוכני ביטוח נחשבים לשלוחיהם של חברות הביטוח ובמיוחד במעמד החתימה של המבוטח על הסכם הביטוח. אולם יש כאן סייג לפיו סוכן הביטוח יתפקד כשלוחו של המבוטח במצב שבו דורש המבוטח זאת ויש תיעוד כתוב לדרישה זו.
מבולבלים? עדיין לא כל כך בטוחים למי מחויבים סוכני הביטוח – לאינטרסים שלכם כמבוטחים או לחברות הביטוח?
אל דאגה, תשובה יותר ברורה נקבל אם נעקוב אחרי שביל הכסף.
נתיב הכסף: על המודל העסקי של סוכני ביטוח
ההכנסות של סוכני ביטוח מגיעות מעמלות. מי משלם את אותן עמלות? חברות הביטוח. כלומר, סוכני ביטוח הם לא רק שלוחיהם של חברות הביטוח על פי חוק הם גם מקבלים מהן את שכרם. עם זאת, במקביל החוק הישראלי מחייב סוכני ביטוח להפגין נאמנות כלפי המבוטחים ולפעול לטובת האינטרסים שלהם. כלומר, סוכני ביטוח למעשה נמצאים במעין קונפליקט מתמיד בין האינטרסים של חברות הביטוח, מהן הם מקבלים את שכרם לבין האינטרסים של המבוטחים, שרוכשים מהם פוליסות ביטוח.
יש לציין שבמצבים מסוימים סוכני ביטוח יכולים לגבות כסף גם ישירות מלקוחותיהם. לדוגמה, כאשר לקוחות מבקשים לקבל שירותים כגון: תכנון פרישה או כאשר הם זקוקים לחוות דעת של סוכן ביטוח.
שורה תחתונה: האם סוכני ביטוח אובייקטיביים?
על פי המודל העסקי הישראלי סוכני ביטוח מקבלים את השכר שלהם מחברות הביטוח בצורת עמלות. במקביל, לפי חוקי מדינת ישראל סוכני ביטוח הם במרבית המקרים שלוחיהם של חברות הביטוח. במצב כזה קשה לומר שסוכני ביטוח יכולים להיות אובייקטיביים. העמלות שלהם גדלות ככל שהם מצליחים למכור כמות גדולה יותר של פוליסות ביטוח וככל שפוליסות ביטוח אלו יקרות ונרחבות כך העמלות שלהם יהיו גבוהות יותר בהתאמה.
יחד עם זאת, סוכני ביטוח כפופים לכללי אתיקה מקצועיים וכדי לשמור ולהגדיל את מעגל הלקוחות שלהם (שמהווה מקור ההכנסה העקיף שלהם) הם צריכים לספק שירות אמין, מהימן ומקצועי.
