כיצד משפיעה מגפת הקורונה על ענף הביטוח? ועל המבוטחים?

אנחנו לא רואים אותו, לא יכולים לגעת ולמשש אותו, אם הוא ישמיע קול לא נוכל לשמוע אבל נגיף הקורונה כבר כאן, הוא מתפשט ומשנה לחלוטין את אורחות חיינו. הנגיף החמקמק הזה הכניס את כולנו לבתים, סגר מוסדות חינוך, מפעלים ועסקים, העלה את רף החרדות והפחד וגרם לגל של פיטורים המוני. אז אולי אנחנו לא מצליחים לתפוס את נגיף הקורונה בחושים שלנו, אבל הוא ללא כל צל של ספק חולל שינויים מרחיקי לכת שהראו את אותותיהם גם בענף הביטוח.

איך משפיע נגיף הקורונה על ענף הביטוח? ועל המבוטחים?

הורידו את המסכה והכפפות, הניחו את האלכוג'ל בצד, הפסיקו לרגע לשטוף ידיים ולמרק משטחים חשודים וקראו את השורות הבאות, כי כמו בכל תחום נגיף הקורונה השפיע מאוד על ענף הביטוחים וגם על המבוטחים.

השפעת הקורונה על ביטוחי נסיעות לחו"ל

מגפת הקורונה נעלה את "השמיים הפתוחים" שנהנו מהם עד כה, אין בא ואין יוצא (כמעט). מאחר שהנגיף הגיע תחילה מסין והתפשט במזרח הרחוק, אז חברות ביטוח רבות הפסיקו לשווק ביטוחי נסיעות לסין ולמדינות רבות במזרח הרחוק. יתרה מכך, חברות ביטוח רבות גם הפסיקו למכור ביטוחי ביטולי נסיעות למדינות המזרח הרחוק.

במקביל, חברות ביטוח רבות מעידות כי חל גידול בשיעור רוכשי ביטוחי ביטול נסיעות עבור טיסות שעתידות לצאת מחודשי הקיץ (יוני, יולי 2020 ואילך). וגם על העלייה הזו אחראי נגיף הקורונה כמובן. אנשים חוששים מגלי התפשטות נוספים של הנגיף וכאשר הם מתכננים טיסות עתידיות הם רוצים לדעת שיש להם אפשרות לבטל טיסות בקלות מבלי לספוג קנסות גבוהים.

השפעת הקורונה על ביטוחי הרכב

אנחנו במצב של סגר ובמקרים מסוימים (חגים) גם במצב של עוצר. אנחנו ספונים בבתינו, אסור לנו להתרחק מעל ל-100 מטרים מהבית, אסור לבקר משפחה וחברים, לא ניתן להגיע למקום העבודה ואפילו לבתי החולים מותר להגיע רק במקרי חירום. 

הקפאת ביטוחי רכב 

במצב החדש הזה ישראלים רבים שואלים את עצמם מדוע בעצם אנחנו משלמים ביטוח רכב על רכב שחונה כבר חודש בחניה ולא ממש זז?!

אז נכון אנחנו כמעט לא מזיזים את הרכב בשל מגפת הקורונה. אבל אנחנו עדיין מורשים לנסוע לסופר-מרקט, למכולת, לבית חולים ולבתי מרקחת. על כן, את ביטוח החובה לא ניתן להשהות וחייבים להמשיך ולשלם עליו גם בתקופה זו. אבל בנסיבות מסוימות אפשר להשהות את פוליסת הביטוח המקיף לתקופה שאינה עולה על 30 יום. 

השפעת הקורונה על קרנות הפנסיה

קרנות הפנסיה שלנו מושקעות בשוק ההון, בין אם באפיקים סולידיים, בין אם באפיקים סיכוניים ובין אם בשילוב בין השניים. בשל נגיף הקורונה חלו ירידות בשווקי ההון בכל העולם, לרבות בישראל, שהובילו להפסדים גם בקרנות פנסיה שלנו. 

משיכת קרן פנסיה

משכך הם פני הדברים רבים מהחוסכים החלו לחשוש מאובדן הערך של קרן הפנסיה שלהם והחלו לשקול משיכה מוקדמת של קרנות פנסיה. מהלך זה אינו מומלץ מאחר שקרנות פנסיה הן השקעות ארוכות טווח, וגם אם אנחנו חווים כעת ירידות בבורסות הן רגעיות והן צפויות להשתנות עם סיום המשבר. משיכה מוקדמת של קרן פנסיה פירושה פגיעה בהטבות המס הנלוות לקרנות הפנסיה, ביניהן: פטור של 35% מס מסך החיסכון ופטור ממס על רווחי הון. כלומר מבוטחים שמושכים את קרן הפנסיה שלהם לפני מועד הפרישה צפויים לשלם מס גבוהה ובנוסף הם מקטינים את היקף הכיסוי, וחבל. מי שבכל זאת חושש מהמצב יכול לנסות לשנות את מסלול קרן הפנסיה ולעבור ממסלולים בעלי סיכון גבוה (מניות, למשל) למסלולים בעלי סיכון נמוך (אג"חים, לדוגמה) כדי למזער את ההפסדים. רק חשוב לזכור שאפיקי השקעה בעלי סיכון נמוך מבטיחים תשואה נמוכה בהשוואה לאפיקי השקעה בעלי סיכון גבוה. כל אזרח בישראל חופשי לעבור בין מסלולי קרן פנסיה ובין חברות ביטוח ללא קנסות. 

השפעת הקורונה על קרנות השתלמות

כמו בקרנות הפנסיה כך קורה גם בקרנות ההשתלמות. גם קרנות ההשתלמות שלנו מבוססות על השקעות בשוק ההון וגם הן סובלות מהפסדים בצל נגיף הקורונה. 

משיכת קרן השתלמות

מי שחושב למשוך קרן השתלמות לפני הזמן צריך להבין כי הוא לא יוכל ליהנות מהטבות המס הגדולות של חסכון זה - פטור של 35% מס מסך החיסכון ופטור ממס על רווחי הון. גם על קרנות השתלמות צריך להסתכל כחסכונות ארוכי טווח ולבחון את התשואות שלהן לאורך זמן ולא רק בתקופה זו של קורונה. אם התשואה של קרן ההשתלמות שלכם טובה לאורך השנים, אין צורך לחשוש מירידה רגעית ולמשוך אותה. כמו בקרנות הפנסיה, גם כאן ניתן לעיתים למזער מעט מההפסדים אם עוברים למסלולים בעלי סיכון נמוך שהתשואה שלהם גם יותר נמוכה. כל מבוטח יכול לעבור בין מסלולי קרן השתלמות ובין חברות ביטוח בחופשיות ומבלי לספוג קנסות.

השפעת הקורונה על כספי פיצויים

מגפת הקורונה גרמה לפיטורים בסדר גודל שטרם ראינו כאן בישראל. מעל ל-22% אבטלה וזה לפני שכוללים בעלי עסקים שאיבדו את מקור הכנסתם הבלעדי. חלק מהעובדים במשק פוטרו מבלי אופק לשוב למקום עבדותם בתום המשבר, ואחרים הוצאו לחל"ת (חופשה ללא תשלום) וצפויים לחזור לעבודה עם שוך המגפה.

משיכת כספי פיצויים

במצב זה עובדים רבים בישראל שוקלים לפדות את כספי הפיצויים שלהם על מנת לשרוד את החודשים הקרובים. עבור רבים קרן הפיצויים היא מקור ההכנסה האפשרי היחיד כרגע. למשל, אנשים שלא זכאים לדמי אבטלה מסיבות שונות. 

ראשית, חשוב להבהיר כי כל משיכה של כספי קרן הפיצויים פוגעת בהטבות המס המגיעות למבוטחים כאשר יגיעו לגיל הפרישה. במילים אחרות, משיכה של כספי פיצויים עכשיו תקטין את סכום הקצבה החודשית שיקבל המבוטח בעתיד, כאשר יפרוש לגמלאות. שנית, משיכה של כספי פיצויים פוגעת גם באפשרות לרכוש בעתיד כיסוי חדש וכן פוגעת בהיקף הכיסוי עצמו. לכן, אם יש מקורות הכנסה אחרים כדאי לבחון אותם לפני שמושכים כספים מקרן הפיצויים.

השפעת הקורונה על ביטוחי חיים, ביטוחי בריאות ועל ביטוחי מחלות

אם בקרנות הפנסיה ובקרנות ההשתלמות חברות ביטוח סופגות הפסדים בשל נגיף הקורונה, הרי שבביטוחי החיים, בביטוחי הבריאות והמחלות יש עליה דרמטית בביקושים, וזה טבעי. אנחנו מתמודדים עכשיו עם אויב שמאיים על החיים שלנו ועל בריאות שלנו ואנחנו רוצים לדעת שאנחנו מקבלים את הכיסוי הביטוחי המקיף ביותר במקרה של מחלה או חס ושלום מוות. 

אז נכון, מערכת הבריאות הציבורית שלנו דואגת לטיפולים הרפואיים השוטפים בפועל, אך ביטוחי החיים וביטוחי הבריאות והמחלות מבטיחים לנו החזרים על טיפולים רפואיים, ניתוחים ואשפוזים, ימי מחלה, החזרים על תרופות וכן פיצוי כספי למשפחה במידה ואחד או שניים מההורים נפטר.

בצל נגיף הקורונה נרשמה עליה ברכישת הביטוחים הבאים:

• ביטוחי חיים

• ביטוחי בריאות
• ביטוחי מחלות קשות
• ביטוחי אובדן כושר עבודה

חשוב להבהיר נקודה נוספת, ביטוחי חיים אלו הם ביטוחים שמכסים את המבוטח עד לגיל פרישה. ומאחר שעד כה מרבית האנשים שנפטרו עקב נגיף הקורונה היום מעל גיל 75, חברות הביטוח לא יצטרכו לשלם תביעות ביטוח חיים רבות. 

מה יהיה? ימים יגידו...

יש תחומים שבהם חברות הביטוח מפסידות ובתחומים אחרים הן מרוויחות. מאחר שחברות ביטוח מושקעות בשוק ההון וישנן ירידות, אז הן סופגות הפסדים. בנוסף, אם תהיה היסטריה שתבוא לידי ביטוי במשיכות מוקדמות המוניות של קרנות פנסיה, קרנות פיצויים וקרנות השתלמות – זה אולי יערער מעט את יציבותן של חברות הביטוח, אך בטווח הארוך הן ככל הנראה יתייצבו. מן הצד השני, ענף הביטוח חווה עליה בביקושים לביטוחי חיים וביטוחי בריאות ומחלות. 

מנקודת מבטם של המבוטחים משיכות מוקדמת של קרנות פנסיה, השתלמות ופיצויים אינן מומלצות והן עלולות לפגוע קשות במבוטחים לטווח הארוך. אך מבוטחים שאין להם כל הכנסה צפויה בשל הקורונה או שאין להם חסכונות בוודאי ימשכו כספי פיצויים כמו גם ימשכו מקרנות ההשתלמות ואולי גם מקרנות הפנסיה. 

איך ענף הביטוח יסיים את משבר הקורונה? בהפסדים? ברווחים? ומה יעשו המבוטחים? את זה ימים יגידו...